9月17日，招商银行宣布两款重磅产品招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。这也是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的“首秀”。

坚持双App并进策略，招行两个App特色鲜明。从用户的角度看，两个App可吸引到不同的客户群体，满足不同用户的需求，多App策略也是互联网公司的习惯做法。

有业内评论认为，招商银行App和掌上生活App相当于给招行的数字化转型插上了两个“翅膀”，从地面行走的“动物”，升级为能飞、能跑的“两栖动物”，守可精耕细作，进可攻城略地。截至8月底，招行两大App累计用户数已近1.3亿，月活用户数已逾6757万，去重后，月活用户数也仍高达5700万。

“两个翅膀”各有侧重

招商银行App和掌上生活App均是招行打造数字化服务平台的重心所在，也是招行落实“移动优先”策略的主要载体。招商银行App侧重金融自场景，提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务；掌上生活App侧重打通生活、消费、金融，以“金融为内核，生活为外延”，打造“品质生活”，积极布局生活场景，如两票、商城、旅游等场景。

此番同步升级，智能化是主要亮点之一，让招商银行App和掌上生活App如虎添翼。通过运用自然语言处理、知识图谱、机器学习等数据智能技术，两大App均推出了智能助理功能，大大简化了用户的操作路径，让服务通过语音“一键”直达。此外，招商银行App的智能分发、智能推荐、智能提醒功能均全新升级，让招商银行App7.0成为更懂用户的个人金融助手。掌上生活App7.0也推出了全新升级Fr eedom引擎后的e智贷，可通过极速的信息搜集和计算，秒级判断可贷额度，量身推荐e招贷、e闪贷、分期还款等多种产品，并连接了装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景，让更多人有机会更早地实现品质生活。

四大转变助攻“App时代”

两大App7.0迭代升级是招商银行在其金融科技转型中交出的答卷。招行相关负责人指出，金融科技转型的背后，是招行运用金融科技对客户服务、经营模式、组织架构的转型和进化。据介绍，升级后的招商银行App和掌上生活App在理念上至少实现四个转变，实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁。

———从客户思维向用户思维转变。两大

App均已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，打破了封闭账户体系，转向开放用户体系。目前，招商银行的两大App非招行卡绑定用户数达到1000多万。招行相关负责人指出，“从客户到用户，一字之变，折射的是该行面对互联网跨界竞争，拥抱变化、打破壁垒的决心，也是招商银行对于服务边界的重新认知。”

———从卡片经营向App经营转变。招行

认为，银行卡只是一个静态的产品，而App是一个生态，它拥有丰富、智能、便捷的产品体验，模式更轻，覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户的需求升级。目前招行经营的“主战场”已经从网点转向了App，经营思维也将相应从经营卡片转向经营App。

———从交易思维向用户旅程思维转变。

招行意识到，交易只是和客户交互的一个环节，单次交易不是与用户交互的结束，而是交互的开始。围绕替客户管账，招商银行App推出了收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等功能，提供实时的现金流管理能力。围绕理财的售前、售后，从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告，招行App打造了信息服务闭环。截至8月底，招行App理财投资销售金额超过4万亿元，已占全行理财投资销售金额的近57%；掌上生活App推出的e智贷智能引擎，协助用户做出最佳的融资决策，其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。

———从资产分层经营向场景细分客群经

营转变。通过资产分层经营为客户提供差异化服务，是招商银行零售2.0时代的制胜法宝，进入App时代，这一经营理念虽尚未过时，但已远远不够。招行希望通过两大App尝试按照用户年龄、行为、渠道偏好、场景等其他维度，来细分用户，提供个性化服务。

在内部渠道上，招行通过分行专区、网点线上店、招乎服务号、客户经理连线、小程序、二维码扫码等实现招行App与线下服务网络的有效衔接，形成服务闭环，实现了线上线下的服务互动。而除了分行专区，截至8月底，招行已有62家支行在招商银行App开设了网点线上店，提供了不一样的本地化金融服务；此外，目前招行有7000多位客户经理都已经入驻招商银行App，通过客户经理连线为用户实时提供个性化的专业服务，让用户足不出户即可享受到招行的专业金融服务。

对外，招行建设开放的用户及支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台，招行从被动响应用户服务需求，转为主动服务用户，推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。在招商银行App上，每个月有超过200万用户对招行App的主动提醒和推荐做出响应。

引领零售3.0转型变革

招行之所以持续加大对两个App的投入，集全行之力进行谋篇布局，是因为招行发现，App不仅仅能给用户提供更多的服务功能，他还能推动整个零售经营方式的变革。依托App平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。

在今年年初，招行进一步提出把M AU（月活跃用户数）当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。招行相关负责人表示，这是招行向“App时代”和零售银行3.0又一次关键飞跃。

回望历史，招商银行通过两次关键飞跃，打造引领了中国银行业零售金融的1.0和2.0时代：在上世纪90年代，招行创新推出划时代的“一卡通”，引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代，开启了零售金融转型的1.0时代；本世纪前10年，招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇，以AUM代替储蓄存款为核心指标，搭建财富管理经营体系，引领零售金融进入2.0时代。

接下来的零售金融3.0，招行将实施App优先策略，以M AU为“北极星”指标，通过“内建平台、外拓场景、流量经营”，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系，打造最佳用户体验银行。

下一步，招行将加快进化，加快推动App取代卡片，实现服务生态对交易产品的替代。加快推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，通过强化数字化平台职能，向零售各业务线赋能，让各业务线在数字化平台上更好地生长。加强线上经营的力量，以组织文化的进化来适应服务生态的进化。 （宇萍）